Toppen i Pensionsmyndighetens ”pensionspyramid” symboliserar ditt privata pensionssparande. Det visas så för att illustrera att ett privat sparande är en liten del, något som ger pensionen det där lilla extra. Kanske som en guldkant på tillvaron som pensionär.

I själva verket kan ett privat pensionssparande vara en nödvändighet för att du ska kunna leva ett drägligt liv när du går i pension, inte en lyx.

Låt oss förklara.

Tjänstepension ger bara OK inkomst som pensionär

Ungefär 90 procent av alla anställda har en tjänstepension. Det är den som är ”mitten” i pyramiden. I botten hittar vi grunden för det svenska pensionssystemet, den allmänna pensionen, inklusive premiepensionen.

Det är din arbetsgivare som betalar in din tjänstepension. Har du tjänstepension kan du räkna med att få ut ungefär 60 till 80 procent av din lön som pensionär, men ibland mindre än så. Detta är ett snitt. Exakt hur mycket du får beror på hur din inkomst varit under ditt arbetsliv och hur länge du jobbar.

Tänk efter – kommer du att klara dig på 60 – 80 procent av din nuvarande lön? Kanske vill du snarare öka dina utgifter som pensionär. Kanske resa och vara utomlands under vinterhalvåret.

För de allra flesta räcker det inte med tjänstepension utan det blir till att komplettera med ett privat pensionssparande.

Egenföretagare? Då måste du spara privat

Om du är en av de där 10 procenten som saknar tjänstepension är det nästan ett måste att ha ett gediget eget sparande vid sidan av den allmänna pensionen.

Många av dessa 10 procent är egenföretagare. Driver du enskild firma betalar du in både pensionsavgift och ålderspensionsavgift. Dessa avgifter upplevs som ganska så betungande och det kan ge en känsla av att man har satt undan mycket pengar till pensionen. I själva verket går dessa två avgifter endast till att finansiera din allmänna pension.

Det finns därför stor risk att du inte kommer att klara dig på dina pensionsutbetalningar om du inte väljer att jobba extra länge. Är du egen företagare bör du alltså definitivt spara privat till din pension för att inte riskera att bli en fattigpensionär.

Avdrag för privat pension för egen företagare

Som företagare kan du göra avdrag för privat pensionssparande men det lönar sig sällan att göra det om du inte tjänar ganska mycket. För 2021 till exempel är rekommendationen att inte göra avdrag så länge som ditt överskott i bolaget är mindre än 44 758 kronor i månaden. Orsaken är att du med avdraget minskar det belopp som är pensionsgrundande för den allmänna pensionen och för olika sociala förmåner.

Hur mycket ska man spara?

Hur mycket ska man spara till privat pensionssparande? Har du tjänstepension och börjar spara tidigt räcker det ofta att lägga undan 3 till 5 procent av din bruttolön.

Saknar du tjänstepension, till exempel om du är egen företagare behöver du spara mer varje månad. En tumregel från Pensionsmyndigheten är att spara runt 4,5 procent av ditt överskott för att komma upp till en pension som motsvarar tjänstepensionen. Därefter måste du alltså lägga på ytterligare 3 till 5 procent för att komma upp i en hygglig pension totalt sett.

Så starar du ett privat pensionssparande

Lyckligtvis är det lätt att komma igång med ett privat pensionssparande. Vårt tips är att du struntar i att gå till banken för att få råd. De är nästan alltid partiska. Istället kan du snabbt komma igång med ett effektivt privat månadssparande så att du får en fin pension.

1. Öppna konto hos en nätmäklare

Börja med att öppna ett konto hos en nätmäklare. Hos dem kan du köpa fonder och aktier till ett lågt pris och utan krångel. De två största och bästa i Sverige heter Avanza och Nordnet. Bägge är ett bra val. Här kan du läsa om hur du väljer mellan Avanza och Nordnet.

2. Välj ISK eller kapitalförsäkring

När du väl öppnat ett konto hos din nätmäklare kan du välja mellan två kontotyper för ditt pensionssparande:

• Investeringssparkonto – ISK
• Kapitalförsäkring – KF

Bägge typerna av konto schablonbeskattas. Det innebär att du aldrig kommer att behöva betala någon skatt på vinsten. Varken nu, när du säljer aktier eller fonder, eller när du tar ut dina pensionspengar.

Istället beskattas hela kontot på ett förmånligt sätt med ett schablonbelopp varje år. För 2021 är exempelvis ISK-skatten 0,375 %. Samma sak gäller KF.

Ska jag välja ISK eller KF för pensionssparandet? Den tekniska skillnaden är att ISK är ett konto och KF är en försäkring. I praktiken innebär det att du själv äger innehaven på ditt ISK men det är banken/försäkringsbolaget som äger dina innehav i en KF.

Varför är det viktigt? Om du vill kunna ange en förmånstagare för dina pensionspengar så är det endast möjligt med en kapitalförsäkring, KF. Då kan du exempelvis ange att dina barn, en vän, eller en välgörenhetsförening får dina pensionspengar den dagen du avlider. Ifall du har pengarna på ett ISK är det istället dina arvingar som får innehaven.

Har du pensionssparandet på ett ISK får dina arvingar ärva innehavet (fonder eller aktier). Ligger ditt privata pensionssparande i en KF säljs innehaven i samband med din död och förmånstagaren får 101 procent av värdet.

I de flesta fall är ett vanligt ISK ett bra val för ditt pensionssparande. Vill du exakt kunna ange vem som ska få pengarna efter din död utan att gå via testamente väljer du KF.

3. Välj fonder eller aktier

Det enklaste sättet att spara privat till pensionen är genom ett fondsparande. Vill du ha större frihet att själv styra dina investeringar kan du istället köpa aktier. OBS – spara inte i räntefonder. Det ger en alldeles för låg avkastning på sikt.

Fördelen med aktiefonder är att det är enkelt. Fördelen med aktier är att du har större frihet och att du slipper fondavgiften. Dock får du betala ett litet courtage i samband med köp och sälj.

Tipset är att inte krångla till det oavsett om du väljer en fondportfölj eller en aktieportfölj.

En bra fondportfölj för pensionssparandet kan exempelvis bestå av en indexfond Sverige och en global indexfond. Krydda med en fond för tillväxtbolag så har du en bra mix.

Köper du aktier istället måste du själv bedöma vilka som är bra. Köp långsiktiga aktier i bolag som går med vinst. Utdelningsaktier som delar ut pengar varje år är ofta ett utmärkt val. Tänk på att ha minst 15 olika aktier i minst 5 – 6 olika branscher så att du får en god riskspridning.

4. Se över ditt sparande

Oavsett om du pensionssparar privat i aktier eller fonder bör du balansera om innehaven ibland. En gång om året räcker. Då säljer du lite av de innehav som gått bäst och köper mer av dem som gått sämst. Gör du så kommer risknivån i din portfölj att vara konstant. Lycka till med ditt privata pensionssparande!