få en härlig pension

Privat pensionssparande – bara en lyx?

Toppen i Pensionsmyndighetens ”pensionspyramid” symboliserar ditt privata pensionssparande. Det visas så för att illustrera att ett privat sparande är en liten del, något som ger pensionen det där lilla extra. Kanske som en guldkant på tillvaron som pensionär.

I själva verket kan ett privat pensionssparande vara en nödvändighet för att du ska kunna leva ett drägligt liv när du går i pension, inte en lyx.

Låt oss förklara.

Tjänstepension ger bara OK inkomst som pensionär

Ungefär 90 procent av alla anställda har en tjänstepension. Det är den som är ”mitten” i pyramiden. I botten hittar vi grunden för det svenska pensionssystemet, den allmänna pensionen, inklusive premiepensionen.

Det är din arbetsgivare som betalar in din tjänstepension. Har du tjänstepension kan du räkna med att få ut ungefär 60 till 80 procent av din lön som pensionär, men ibland mindre än så. Detta är ett snitt. Exakt hur mycket du får beror på hur din inkomst varit under ditt arbetsliv och hur länge du jobbar.

Tänk efter – kommer du att klara dig på 60 – 80 procent av din nuvarande lön? Kanske vill du snarare öka dina utgifter som pensionär. Kanske resa och vara utomlands under vinterhalvåret.

För de allra flesta räcker det inte med tjänstepension utan det blir till att komplettera med ett privat pensionssparande.

Egenföretagare? Då måste du spara privat

Om du är en av de där 10 procenten som saknar tjänstepension är det nästan ett måste att ha ett gediget eget sparande vid sidan av den allmänna pensionen.

Många av dessa 10 procent är egenföretagare. Driver du enskild firma betalar du in både pensionsavgift och ålderspensionsavgift. Dessa avgifter upplevs som ganska så betungande och det kan ge en känsla av att man har satt undan mycket pengar till pensionen. I själva verket går dessa två avgifter endast till att finansiera din allmänna pension.

Det finns därför stor risk att du inte kommer att klara dig på dina pensionsutbetalningar om du inte väljer att jobba extra länge. Är du egen företagare bör du alltså definitivt spara privat till din pension för att inte riskera att bli en fattigpensionär.

Avdrag för privat pension för egen företagare

Som företagare kan du göra avdrag för privat pensionssparande men det lönar sig sällan att göra det om du inte tjänar ganska mycket. För 2021 till exempel är rekommendationen att inte göra avdrag så länge som ditt överskott i bolaget är mindre än 44 758 kronor i månaden. Orsaken är att du med avdraget minskar det belopp som är pensionsgrundande för den allmänna pensionen och för olika sociala förmåner.

Hur mycket ska man spara?

Hur mycket ska man spara till privat pensionssparande? Har du tjänstepension och börjar spara tidigt räcker det ofta att lägga undan 3 till 5 procent av din bruttolön.

Saknar du tjänstepension, till exempel om du är egen företagare behöver du spara mer varje månad. En tumregel från Pensionsmyndigheten är att spara runt 4,5 procent av ditt överskott för att komma upp till en pension som motsvarar tjänstepensionen. Därefter måste du alltså lägga på ytterligare 3 till 5 procent för att komma upp i en hygglig pension totalt sett.

Så starar du ett privat pensionssparande

Lyckligtvis är det lätt att komma igång med ett privat pensionssparande. Vårt tips är att du struntar i att gå till banken för att få råd. De är nästan alltid partiska. Istället kan du snabbt komma igång med ett effektivt privat månadssparande så att du får en fin pension.

1. Öppna konto hos en nätmäklare

Börja med att öppna ett konto hos en nätmäklare. Hos dem kan du köpa fonder och aktier till ett lågt pris och utan krångel. De två största och bästa i Sverige heter Avanza och Nordnet. Bägge är ett bra val. Här kan du läsa om hur du väljer mellan Avanza och Nordnet.

2. Välj ISK eller kapitalförsäkring

När du väl öppnat ett konto hos din nätmäklare kan du välja mellan två kontotyper för ditt pensionssparande:

  • Investeringssparkonto – ISK
  • Kapitalförsäkring – KF

Bägge typerna av konto schablonbeskattas. Det innebär att du aldrig kommer att behöva betala någon skatt på vinsten. Varken nu, när du säljer aktier eller fonder, eller när du tar ut dina pensionspengar.

Istället beskattas hela kontot på ett förmånligt sätt med ett schablonbelopp varje år. För 2021 är exempelvis ISK-skatten 0,375 %. Samma sak gäller KF.

Ska jag välja ISK eller KF för pensionssparandet? Den tekniska skillnaden är att ISK är ett konto och KF är en försäkring. I praktiken innebär det att du själv äger innehaven på ditt ISK men det är banken/försäkringsbolaget som äger dina innehav i en KF.

Varför är det viktigt? Om du vill kunna ange en förmånstagare för dina pensionspengar så är det endast möjligt med en kapitalförsäkring, KF. Då kan du exempelvis ange att dina barn, en vän, eller en välgörenhetsförening får dina pensionspengar den dagen du avlider. Ifall du har pengarna på ett ISK är det istället dina arvingar som får innehaven.

Har du pensionssparandet på ett ISK får dina arvingar ärva innehavet (fonder eller aktier). Ligger ditt privata pensionssparande i en KF säljs innehaven i samband med din död och förmånstagaren får 101 procent av värdet.

I de flesta fall är ett vanligt ISK ett bra val för ditt pensionssparande. Vill du exakt kunna ange vem som ska få pengarna efter din död utan att gå via testamente väljer du KF.

3. Välj fonder eller aktier

Det enklaste sättet att spara privat till pensionen är genom ett fondsparande. Vill du ha större frihet att själv styra dina investeringar kan du istället köpa aktier. OBS – spara inte i räntefonder. Det ger en alldeles för låg avkastning på sikt.

Fördelen med aktiefonder är att det är enkelt. Fördelen med aktier är att du har större frihet och att du slipper fondavgiften. Dock får du betala ett litet courtage i samband med köp och sälj.

Tipset är att inte krångla till det oavsett om du väljer en fondportfölj eller en aktieportfölj.

En bra fondportfölj för pensionssparandet kan exempelvis bestå av en indexfond Sverige och en global indexfond. Krydda med en fond för tillväxtbolag så har du en bra mix.

Köper du aktier istället måste du själv bedöma vilka som är bra. Köp långsiktiga aktier i bolag som går med vinst. Utdelningsaktier som delar ut pengar varje år är ofta ett utmärkt val. Tänk på att ha minst 15 olika aktier i minst 5 – 6 olika branscher så att du får en god riskspridning.

4. Se över ditt sparande

Oavsett om du pensionssparar privat i aktier eller fonder bör du balansera om innehaven ibland. En gång om året räcker. Då säljer du lite av de innehav som gått bäst och köper mer av dem som gått sämst. Gör du så kommer risknivån i din portfölj att vara konstant. Lycka till med ditt privata pensionssparande!

börja spara till pensionen

Din privata pensionsförsäkring

Att spara till sin pension kan kännas tradigt, framförallt om du är ung. Vi på pensionsförsäkring uppmanar er unga att börja redan tidigt.

Pensionen sparande kan delas upp i tre delar

Att spara till pensionen innebär att man avvarar pengar idag som man har tänkt använda när man slutar arbeta och går i pension. Detta görs genom inkomstskatt. De pengarna får du ta del av när du går i pension. Det kallas för den allmänna pensionen.

När ska jag börja spara till pensionen?

Genom ränta-på-ränta-effekten så har de som börjar spara tidigt en stor fördel jämfört med de som börjar spara senare. Ju tidigare man börjar spara, desto mindre behöver man spara.

Viktigt att veta är pengar som kan kännas enkla att göra av med idag kan bli mycket över tid om du sparar i finansiella instrument.

Låt säga att du ska låna pengar idag, för att köpa en soffa till ditt hem.

Den soffan kostar 20 000 kr.

Men med räntan på lånet har den kostat 22 000 kr ponerar vi.

Hade du lagt in samma summa pengar idag i en fond som levererar 5 procent avkastning efter inflation hade du haft efter 30 år:

Hela 95 083 kr.

Därför är det viktigt att redan nu se till din pensionsförsäkring och då inte bara den som staten erbjuder utan att pensionsspara själv.

A-kassanivå nu höjd

För er som hänger med i den politiska debatten så kommer det nog inte som en överraskning att en reform nyligen genomförts på arbetsmarknaden. Det handlar om a-kassan och dess ersättningsnivå. A-kassa fungerar som en statligt finansierad försäkring som kan lämna ersättning om man blir arbetslös. Fram till sjunde september i år (2015) så kunde man få högst 80 % av 18700 kr. Efter riksdagsbeslut så har nu ersättningsnivån höjts så att man maximalt kan få 80 % av 25 025 kr. Förutom att detta kan ge en direkt positiv effekt för den som nyss förlorat jobbet så kan det även bli en positiv effekt på lång sikt eftersom ersättning från a-kassa även är pensionsgrundande. Om det blir en positiv eller negativ effekt på arbetslösheten här i Sverige återstår att se.

a-kassa och pension

Den nya a-kassanivån kan ha positiv effekt på den framtida pensionen.

Behöver man privat inkomstförsäkring?

Det finns en rad olika försäkringar på marknaden och ett generellt råd är att man inte ska överförsäkra sig utan enbart ha de försäkringar man verkligen har behov av. När det gäller inkomstförsäkring finns det några saker man bör utgå ifrån för att se om man har behovet eller inte.

Lönenivå:  Har man ca 24000kr i månaden kommer detta resultera i att man får ut maxersättning från A-kassan på 18700kr om man blir arbetslös. Detta eftersom det är 80% av lönen.  Har man högre lön kommer man inte att få 80% i ersättning eftersom maxersättning från A-kassan är just 18700. Med andra ord är lönenivån något man bör titta på först. Ligger man kring 24000 är det inte någon brådska att teckna inkomstförsäkring då denna i alla fall inte skulle ge någon ersättning vid arbetslöshet.

Fackförbund: Väldigt många fackförbund (inte alla) har en inkomstförsäkring som alla medlemmar får. Dessa brukar vara något sämre än de privata alternativen. Har man intresse av att förbättra villkoren går det däremot ofta att betala extra och få ett tillägg. Då kan både ersättningsdagar och ersättningsnivån höjas.

Klarar man sig utan: Orsaken till att man tecknar en inkomstförsäkring är att man vill vara säker på att få 80% av sin inkomst om man blir arbetslös. Detta för att inte det ska bli för stor ekonomisk skillnad. Har man däremot en stor lön och anser att man ändå klarar sig på 18700 om man blir arbetslös finns det inte någon orsak till att teckna en inkomstförsäkring. Det är mycket få som resonerar så men det finns de som gör det.

Det som främst bör vara avgörande är alltså vilket behov man har och då med störst fokus på inkomsten. De som inte har högre lön än 24000 kan anse att försäkringen är värdelös. Men det man även ska komma ihåg är att det tar 6-12 månader innan man kan få ut någon ersättning från den. Kanske är det värt att teckna inkomstförsäkring även om man har 24000 i lön. Detta med förhoppning att man får högre lön senare och att man då redan gjort sin karenstid i det fall man skulle bli arbetslös.

Ekonomistrategen

EkonomistrategenTänkte berätta om en hemsida som jag kom över. Ekonomistrategen.se handlar om försäkringar, lån, kreditkort, och tips för spara & investera. Man kan sammanfatta det med ordet ekonomi. Den verkar vara på väg att uppdateras men texterna om just ekonomi är bra och absolut läsvärda. Kan rekommendera hemsidan innan du tar ett lån, försäkring eller köper nytt kredit kort.

Som student kämpar man på

Det är inte alltid lätt att vara student och jag brukar nästan jämt få kämpa för att skaffa fram pengar varje månad. Ibland har jag inte ens till mat men då brukar mina föräldrar vara schyssta och ge mig lite extra så att jag kan gå runt. Jag funderar på att skaffa ett jobb men jag tror inte att jag kommer hinna med allt plugg som skolan kräver. En kompis till mig sa att man kunde få lån utan inkomst och rekommenderade mig att gå in och kolla en sida där man kunde läsa mer om detta. Gå in på denna sida och läs här om du också är intresserad av att låna pengar.

Danica Pension Privat Pensionsförsäkring

Vad är det för förvaltningsform?
Svar: Fond

Finns garanti?
Svar: Nej

Är detta ett ömsesidigt eller vinstutdelande bolag?
Svar: Vinstutdelande

År det en premieavgift i % per inbetalad premie?
Svar: Nej

Är det en fast årlig premieavgift?
Svar: 0 kr

Är det en förvaltningsavgift i % av pensionskapitalet?
Svar: Ja, 0,5 %

Är det en avgift för fondförvaltning i %, Lägsta/Högsta?
Svar: Ja, mellan 0,3 – 2,5 % beroende på fondval.

Kan man välja återbetalningsskydd?
Svar: Ja

Kan man välja efterlevandeskydd?
Svar: Ja

Kan man välja premiebefrielse?
Svar: Ja

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: 690 kr/620 kr

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: 1780 kr/1180 kr

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: 2,7 % av avtalad premie

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: 4,3 % av avtalad premie

Finns optionsrätt? – rättighet att göra ändring utan hälsoprövning?
Svar: Ja, upp till 60 års ålder

Måste man göra hälsoprövning om man vill ändra utbetalningstid?
Svar: Nej

Måste man göra hälsoprövning om man vill göra tillägg av återbetalningsskydd?
Svar: Ja

Avanza Privat Pensionsförsäkring

Vad är det för förvaltningsform?
Svar: Traditionell

Finns garanti?
Svar: Nej

Är detta ett ömsesidigt eller vinstutdelande bolag?
Svar: Vinstutdelande

År det en premieavgift i % per inbetalad premie?
Svar: Nej

Är det en fast årlig premieavgift?
Svar: 0 kr

Är det en förvaltningsavgift i % av pensionskapitalet?
Svar: Nej

Är det en avgift för fondförvaltning i %, Lägsta/Högsta?
Svar: Nej. Avanza tar ej fond-avgift direkt av försäkringstagaren – men fondbolagens avgifter (0-2,5 %) dras från fondens värde innan detta redovisas till försäkringsbolaget. Detta påverkar värdet på försäkringen. För hedgefonder och några aktiefonder tas en prestationsavgift ut av fondbolagen.

Kan man välja återbetalningsskydd?
Svar: Ja

Kan man välja efterlevandeskydd?
Svar: Nej

Kan man välja premiebefrielse?
Svar: Nej

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: Erbjuds ej

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: Erbjuds ej

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: Erbjuds ej

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: Erbjuds ej

Finns optionsrätt? – rättighet att göra ändring utan hälsoprövning?
Svar: Ja, upp till 55 års ålder

Måste man göra hälsoprövning om man vill ändra utbetalningstid?
Svar: Nej

Måste man göra hälsoprövning om man vill göra tillägg av återbetalningsskydd?
Svar: Nej

AMF Privat Fond

Vad är det för förvaltningsform?
Svar: Traditionell

Finns garanti?
Svar: Nej

Är detta ett ömsesidigt eller vinstutdelande bolag?
Svar: Ömsesidigt

År det en premieavgift i % per inbetalad premie?
Svar: Nej

Är det en fast årlig premieavgift?
Svar: 75 kr

Är det en förvaltningsavgift i % av pensionskapitalet?
Svar: Ja, 0,60 %

Är det en avgift för fondförvaltning i %, Lägsta/Högsta?
Svar: 0,15-0,6 % beroende på fondval

Kan man välja återbetalningsskydd?
Svar: Ja

Kan man välja efterlevandeskydd?
Svar: Ja

Kan man välja premiebefrielse?
Svar: Nej

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: 480 kr för 0,405 mkr (utbetalning sker över 5 år)

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: 1632 kr för 0,405 mkr (utbetalning sker över 5 år)

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: Erbjuds ej

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: Erbjuds ej

Finns optionsrätt? – rättighet att göra ändring utan hälsoprövning?
Svar: Ja, upp till 55 års ålder

Måste man göra hälsoprövning om man vill ändra utbetalningstid?
Svar: Nej

Måste man göra hälsoprövning om man vill göra tillägg av återbetalningsskydd?
Svar: Ja

AMF Privat Traditionell

Vad är det för förvaltningsform?
Svar: Traditionell

Finns garanti?
Svar: Ja (Ett garanterat pensionsbelopp som är framräknat utifrån de garantiräntor som gäller, erhålls för varje inbetald premie)

Är detta ett ömsesidigt eller vinstutdelande bolag?
Svar: Ömsesidigt

År det en premieavgift i % per inbetalad premie?
Svar: Nej

Är det en fast årlig premieavgift?
Svar: Ja, det är en fast avgift på 60 kr om premien betalas under året, annars är det ingen avgift

Är det en förvaltningsavgift i % av pensionskapitalet?
Svar: Ja, 0,56 %

Är det en avgift för fondförvaltning i %, Lägsta/Högsta?
Svar: Nej, detta är inte aktuellt beträffande traditionell förvaltning

Kan man välja återbetalningsskydd?
Svar: Ja

Kan man välja efterlevandeskydd?
Svar: Ja

Kan man välja premiebefrielse?
Svar: Nej

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: 480 kr för 0,405 mkr (utbetalning sker över 5 år)

Vad kostar efterlevandeskydd, o,5 mkr, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: 1632 kr för 0,405 mkr (utbetalning sker över 5 år)

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 30 år?
Svar: Erbjuds ej

Vad kostar premiebefrielse, för man/kvinna som är 50 år?
Svar: Erbjuds ej

Finns optionsrätt? – rättighet att göra ändring utan hälsoprövning?
Svar: Ja, upp till 55 års ålder

Måste man göra hälsoprövning om man vill ändra utbetalningstid?
Svar: Nej

Måste man göra hälsoprövning om man vill göra tillägg av återbetalningsskydd?
Svar: Ja